「小資族理財法（3）－我要領零用錢」
身為「我要領零用錢」的小資族，其實平常是很喜愛存錢的。他們對金錢其實有一定程度的焦慮感，也常常對金錢進行很多的分配，他們很擔心生活中沒有錢，因此很容易不小心變成一直在存錢。東存、西存，想要去玩也不會去，因為老是會覺得自己不夠錢。所以這類型的小資族，在理財規劃上，我認為不是以「存錢」為目標，而是以「如何安心花錢」為目標。
在提到這些理財方法時，最重要的第一步，其實是「檢視生活中的帳簿」。
一、「檢視生活帳簿」
1.薪資帳簿：這個帳簿是存放你平時薪水使用，如果薪水能夠直接轉進來更好。
2.花錢帳簿：這個帳簿可做為你平時使用，隨時可領錢、可花錢的部分。
→因為花錢帳簿這些錢都是要拿來花的，所以請以「方便領錢」的帳戶為重點。例如我自己就有兩個花錢帳簿，一個是郵局（我喜歡在郵局提款）、一個是中信（可以在小7領）。有些人也會選擇富邦銀行，或是台新銀行（全家便利商店）。我的作法是這兩個花錢帳簿都放一些錢，臨時身上沒有錢，就可以隨時取款。
這兩個帳簿是最重要的！！只要有這兩個帳簿，就是理財規劃的開始。
至於以下其他帳簿介紹，只是把你的理財作更細緻的分配而已，可依照個人使用習慣決定是否要有這類型的帳簿，但是如果沒有這樣的習慣，就以兩項帳簿區分即可。
3.投資基金帳簿（可以合併至薪資帳簿）：這個帳簿作為平時購買股票、基金......等等一些投資性商品使用！
→透過投資基金帳簿，去規畫自己一年有多少錢財可以進行投資，還有每年投資可以賺取多少錢。我自己平時的投資是以股票為主。習慣將投資帳簿獨立出來，每年就可以看看自己的獲益多少。我知道有些人會將投資帳簿和「薪資帳簿」結合，這也是可行的方式。
投資帳簿方面，我另外還會搭配Excel檔案方式記帳，在這裡提供給大家參考使用 Chili Tree的Google股票記帳表
4.銀行定期儲蓄帳簿（可以合併至薪資帳簿）：這個帳簿就作為每年固定存款的帳簿。
→該帳簿存入金額後，是以幾乎不花用金錢為主！除非特殊必要重大狀況時，才會領取的錢，建議該存款可以進行定存。我自己則是將這個帳戶與薪資帳簿合併。
5.娛樂基金帳簿（可以合併至花錢帳簿）：這個帳簿作為平時比較「大型娛樂」的金額帳簿，例如旅遊、購物...等等。
→透過娛樂基金帳簿，可以規劃自己有多少錢買奢侈品，或旅遊預算等等。過去我曾經使用過娛樂基金帳簿的方式，但是要把錢再分類出來，對我而言實在太麻煩了！所以這個娛樂基金帳簿就被我直接合併至「花錢帳簿」處理。這樣的效果也很好，每個月多餘的錢就是我的娛樂基金。
基本上，你只要擁有「薪資帳簿」和「花錢帳簿」，就可以開始進行小資理財了！至於投資基金帳簿，純粹是我個人喜愛記錄我的股票投資而已。
二、【存錢心法】
第1步驟：檢視你的薪資帳戶
（1）首先，檢視你的薪資帳戶，每個月你的薪資帳戶實際所得總共有多少元。
這個意思就是說，如果是勞工，再扣除個人勞保費、健保費之後，實際收到的所得。
（2）計算你的年所得。也就是說，如果你扣除個人勞保、健保之後，1年的所得是多少。一般來說，我們是以X12個月作計算。
備註：請以平常固定領的薪資計算即可，有關於其他外快、獎金以及年終獎金部分一律不在這個計算範圍內。
第2步驟：計畫一年之間的固定大筆開銷
每個人的固定大筆開銷不太相同。例如：保險、學貸、房貸、房租、車貸、薪資所得稅...等等。
請將你必須負擔的固定大筆開銷，以「年」作為計算單位寫下來，並做總計。
例如：
（1）保險1年繳多少元；
（2）學貸／房貸／車貸 1個月繳多少元－1年繳多少元；
（3）房租1個月繳多少元－1年繳多少元；
（4）給家人使用的零花錢多少元；
（5）所得稅預估明年要繳多少元。
在這裡強調「預估所得稅」的部分，因為這也是一筆固定開銷，而且是今年所得需要付的稅金，為了避免明年還要多拿一筆錢出來，不如今年就自己先扣除！有些企業是在薪資部分一開始就扣除，可以在這個部分先問清楚，薪資是否已扣除所得稅，如果沒有扣除所得稅，就必須自己將這部分算入。
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這些固定大筆開銷總計= 多少元
（請取方便整數，因為此金額是需要付費的，所以可自動四捨五入超過該金額，例如15,633元，請取整數16,000元）
備註：因為此金額多為固定金額，可於繳費時，由薪資帳簿直接進行轉帳即可。
第3步驟、計畫一年要存多少元。
有些人會說薪資的【1/3】都可以拿來存錢。對我這種小資族而言，真的不可能！光是要存下薪資的【1/4】，就已經是非常了不起的事情了。
請你用第一步驟的「實際年所得」直接 *1/4 進行金額試算，那就是你要存款的金額了！
例如，1年的薪資，扣掉勞保、健保實際所得為400,000元（40萬），那麼【40萬】x【1/4】=10萬（預計一年存款金額）
可能有些人的固定大筆開銷已耗去一半的收入，這時候就要考量使用【1/5】所得的方式計算。有些人可能會覺得「怎麼存那麼少錢啊！？」請以一定要存到錢來看待這筆存款，這將會是你的「安心存款」。
第4步驟、檢視自己有多少生活費。
（1）請將第一步驟的【年收入】－【固定大筆開銷總額】－【預計存款金額】＝還剩下多少元可以使用【生活費／零用錢／要出去玩的錢】
（2）將【生活費／零用錢／要出去玩的錢】直接除以12月份，就可以得知平均每個月有多少生活費了！！
第5步驟：將生活費以「整數」領出到花錢帳戶
（1）平均每個月的薪資可能會有小數，請直接無條件捨去，取一個方便性整數。例如平均每個月有14563元，可以取14000元，日後轉帳匯款比較方便。
（2）請將這筆零用錢，固定於每個月領出，存入「花錢帳簿」。
舉例我自己而言，因為我的薪資戶頭是富邦銀行，所以我就將生活費直接轉帳至郵局或中信。
二、【花錢心法】
第1步驟：建立花費項目的觀念
花錢帳簿，意指只要存在這個帳簿，就是裡面的錢可能會全部花掉！
平常生活中，我們會花費的項目，可以分為「日常生活開銷」和「娛樂開銷」，在花錢之餘，我們要先建立這樣的觀念，哪些錢是日常生活開銷，哪些錢是娛樂開銷。
（1）日常生活開銷：只要是維持日常生活必須的基本花費項目，不可或缺，那麼就是日常生活開銷。例如：吃飯錢、交通費、電話費、電費、水費、網路費等等。
（2）娛樂開銷：只要不是維持日常生活必須花費，而是因為紓壓、玩樂、與人交往時所需要的花費，在必要時可以減少的金額，就為娛樂開銷。例如：與朋友吃飯、約會、過年包壓歲錢、吃喜酒紅包、購物、買貴重物品、買衣服、旅行、出遊、按摩...等等。
我們將生活花費分類清楚，才可以知道哪些錢需要省，哪些錢一定要保留！可以針對花費內容作控管。在日常生活開銷中，如果想要多省點錢，就可以吃得便宜一點；在娛樂開銷的分類中，如果當月其中一項目花得太多，另外一項目就要花少點，例如當月吃喜酒吃太多，就可能要減少和朋友的娛樂活動，或是少買幾件衣服。
第2步驟：檢視自己每月固定小花費，並設定『花錢帳戶』自動轉帳
（1）只要非固定大筆開銷金額（例如年保險、年費、所得稅），全部視為固定小花費，例如每月信用卡帳單、手機費、水費、電費...等等。
（2）請將可以固定繳費的項目，全部至銀行設定為「自動轉帳」，轉帳帳簿以「花錢帳戶」為主。
這些金額會隨著每個月消費不同，而有所改變，故使用直接轉帳扣款的方式，避免需要一直重複去繳款或確認。
第3步驟：檢視自己的娛樂基金來源，並轉帳至「花錢帳戶」或「娛樂基金帳戶」。
（1）娛樂基金來源從哪裡來呢？只要是薪資以外的所得，例如加班費、演講費、稿費、彩券中獎、年終獎金......等等，全部視為自己平時的娛樂基金。
（2）請將這些工作外收入所得，直接設定能夠轉入「娛樂基金帳簿」或「花錢帳簿」。例如演講費、稿費、彩券中獎...等等，在一開始給予轉帳帳戶資料時，就直接給予這個帳簿，而不要轉入薪資帳簿。
（3）如果無法接直接設定轉帳，例如加班費或年終獎金，就根據前一個月所獲得的金額，於月初計算之後進行轉帳。
（4）有使用娛樂基金帳簿分類者：此娛樂基金帳簿為目標設定，僅用以支付旅遊、吃喜酒、包紅包、購買貴重禮物、購買昂貴物品。其餘花費款項皆用於日常生活花費的「娛樂開銷」購買。
（5）未使用娛樂基金帳簿分類：請直接將娛樂基金存款至「花錢帳簿」。有關旅遊、吃喜酒、包壓歲錢、購買貴重禮物、購買昂貴物品、與朋友聚餐、約會...等等，都使用花錢帳簿支付。
因為我本身的業外收入很少，所以我就直接將娛樂基金併入花錢帳簿作使用。
第4步驟：放心花錢
（1）只要是在「花錢帳簿」裡，扣除自動轉帳扣款部分，就可以放心花錢了！因為已經有存錢了，所以這個部分可以全部花完！！沒有花完的錢就當作之後的娛樂基金。如果有設定一些娛樂目標者，就請記得一定要固定存入一些存款。
（2）花錢帳簿計算：
每月固定零用錢＋娛樂基金（加班費、演講鐘點費、稿費、中獎、年終獎金）＝可以花費的金額
日常生活開銷＋娛樂開銷＝必須花費的金額
每月固定零用錢＋娛樂基金（加班費、演講鐘點費、稿費、中獎、年終獎金）－日常生活開銷－娛樂開銷＝旅遊娛樂金額
只要擁有薪資存款帳簿，還有花錢帳簿，就可以好好地存錢，好好地花錢囉！！
三、【小資投資心法】
第1步驟：確認投資分配
在存錢心法裡，我們的存款項目其實只有本薪資的1/4，所以投資金額，一定是以這1/4來進行分配。我們要先確認，自己可以投資的金額是多少，這樣的分配才可以依照個人儲蓄方式，在我的經驗中，我將這1/4的存款金額分為兩部分，一部分是絕對要儲蓄的錢，另一部分才是可以投資的錢。
舉例而言，假設一年的存款金額為10萬元，儲蓄的錢就是5萬元，投資的錢也是5萬元。
第2步驟：確認投資目標
絕對要儲蓄的錢：這筆錢我就會以「銀行定存」的方式，可以隨時解除定存，或是購買長期可領股息的股票進行處理。
投資的錢：這筆錢我又將之分為兩種不同風險的投資，一種是儲蓄保險，一種是股票。可依照每個人不同的投資方式去做搭配。
我的分配是股票3/4、儲蓄保險1/4，股票部分，又分為長期配息股，以及短期投資股。
舉例：存款金額為10萬元，投資的錢為5萬元，其中每年投資股票的金額為37500元、投資儲蓄險的部分為12500元。
平常不記帳的我，只有股票會記帳，我的股票帳戶也是自己獨立的戶頭。在這裡一併分享股票帳戶記帳表，可以直接複製使用。
我平常會使用Google直接記帳，也可以確定到底投入多少錢進行投資。
第3步驟：每年固定金額分配
每一年我會將【絕對要儲蓄的錢】移至銀行定期儲蓄戶頭，【投資股票的錢】移至投資戶頭，【儲蓄保險】定期繳納、繳款。
因為這些錢都是固定的金額，因此 在年初時就會由薪資戶頭進行轉帳動作，也作為新的一年的預備。
例如：每年固定將上述計算的股票金額37500轉進投資戶頭；將投資儲蓄險的金額定期繳納，並將絕對要儲蓄的錢移轉至原本進行定存的戶頭。
以上的小資族理財法，是我的經驗，提供給大家！
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