「小資族理財法(3)-我要領零用錢」

身為「我要領零用錢」的小資族,其實平常是很喜愛存錢的。他們對金錢其實有一定程度的焦慮感,也常常對金錢進行很多的分配,他們很擔心生活中沒有錢,因此很容易不小心變成一直在存錢。東存、西存,想要去玩也不會去,因為老是會覺得自己不夠錢。所以這類型的小資族,在理財規劃上,我認為不是以「存錢」為目標,而是以「如何安心花錢」為目標。

在提到這些理財方法時,最重要的第一步,其實是「檢視生活中的帳簿」。

 

一、「檢視生活帳簿」

1.薪資帳簿:這個帳簿是存放你平時薪水使用,如果薪水能夠直接轉進來更好。

 

2.花錢帳簿:這個帳簿可做為你平時使用,隨時可領錢、可花錢的部分。

→因為花錢帳簿這些錢都是要拿來花的,所以請以「方便領錢」的帳戶為重點。例如我自己就有兩個花錢帳簿,一個是郵局(我喜歡在郵局提款)、一個是中信(可以在小7領)。有些人也會選擇富邦銀行,或是台新銀行(全家便利商店)。我的作法是這兩個花錢帳簿都放一些錢,臨時身上沒有錢,就可以隨時取款。

 

這兩個帳簿是最重要的!!只要有這兩個帳簿,就是理財規劃的開始。

至於以下其他帳簿介紹,只是把你的理財作更細緻的分配而已,可依照個人使用習慣決定是否要有這類型的帳簿,但是如果沒有這樣的習慣,就以兩項帳簿區分即可。

3.投資基金帳簿(可以合併至薪資帳簿):這個帳簿作為平時購買股票、基金......等等一些投資性商品使用!

→透過投資基金帳簿,去規畫自己一年有多少錢財可以進行投資,還有每年投資可以賺取多少錢。我自己平時的投資是以股票為主。習慣將投資帳簿獨立出來,每年就可以看看自己的獲益多少。我知道有些人會將投資帳簿和「薪資帳簿」結合,這也是可行的方式。

投資帳簿方面,我另外還會搭配Excel檔案方式記帳,在這裡提供給大家參考使用 Chili Tree的Google股票記帳表

4.銀行定期儲蓄帳簿(可以合併至薪資帳簿):這個帳簿就作為每年固定存款的帳簿。

→該帳簿存入金額後,是以幾乎不花用金錢為主!除非特殊必要重大狀況時,才會領取的錢,建議該存款可以進行定存。我自己則是將這個帳戶與薪資帳簿合併。

5.娛樂基金帳簿(可以合併至花錢帳簿):這個帳簿作為平時比較「大型娛樂」的金額帳簿,例如旅遊、購物...等等。

→透過娛樂基金帳簿,可以規劃自己有多少錢買奢侈品,或旅遊預算等等。過去我曾經使用過娛樂基金帳簿的方式,但是要把錢再分類出來,對我而言實在太麻煩了!所以這個娛樂基金帳簿就被我直接合併至「花錢帳簿」處理。這樣的效果也很好,每個月多餘的錢就是我的娛樂基金。

 

基本上,你只要擁有「薪資帳簿」和「花錢帳簿」,就可以開始進行小資理財了!至於投資基金帳簿,純粹是我個人喜愛記錄我的股票投資而已。

 

二、【存錢心法】

第1步驟:檢視你的薪資帳戶

(1)首先,檢視你的薪資帳戶,每個月你的薪資帳戶實際所得總共有多少元。

這個意思就是說,如果是勞工,再扣除個人勞保費、健保費之後,實際收到的所得。

(2)計算你的年所得。也就是說,如果你扣除個人勞保、健保之後,1年的所得是多少。一般來說,我們是以X12個月作計算。

備註:請以平常固定領的薪資計算即可,有關於其他外快、獎金以及年終獎金部分一律不在這個計算範圍內。

 

第2步驟:計畫一年之間的固定大筆開銷

每個人的固定大筆開銷不太相同。例如:保險、學貸、房貸、房租、車貸、薪資所得稅...等等。

請將你必須負擔的固定大筆開銷,以「年」作為計算單位寫下來,並做總計。

例如:

(1)保險1年繳多少元;

(2)學貸/房貸/車貸  1個月繳多少元-1年繳多少元;

(3)房租1個月繳多少元-1年繳多少元;

(4)給家人使用的零花錢多少元;

(5)所得稅預估明年要繳多少元

在這裡強調「預估所得稅」的部分,因為這也是一筆固定開銷,而且是今年所得需要付的稅金,為了避免明年還要多拿一筆錢出來,不如今年就自己先扣除!有些企業是在薪資部分一開始就扣除,可以在這個部分先問清楚,薪資是否已扣除所得稅,如果沒有扣除所得稅,就必須自己將這部分算入。

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這些固定大筆開銷總計= 多少元

(請取方便整數,因為此金額是需要付費的,所以可自動四捨五入超過該金額,例如15,633元,請取整數16,000元)

備註:因為此金額多為固定金額,可於繳費時,由薪資帳簿直接進行轉帳即可。

 

第3步驟、計畫一年要存多少元

有些人會說薪資的【1/3】都可以拿來存錢。對我這種小資族而言,真的不可能!光是要存下薪資的【1/4】,就已經是非常了不起的事情了。

請你用第一步驟的「實際年所得」直接 *1/4 進行金額試算,那就是你要存款的金額了!

例如,1年的薪資,扣掉勞保、健保實際所得為400,000元(40萬),那麼【40萬】x【1/4】=10萬(預計一年存款金額)

可能有些人的固定大筆開銷已耗去一半的收入,這時候就要考量使用【1/5】所得的方式計算。有些人可能會覺得「怎麼存那麼少錢啊!?」請以一定要存到錢來看待這筆存款,這將會是你的「安心存款」。

 

第4步驟、檢視自己有多少生活費。

(1)請將第一步驟的【年收入】-【固定大筆開銷總額】-【預計存款金額】=還剩下多少元可以使用【生活費/零用錢/要出去玩的錢】

(2)將【生活費/零用錢/要出去玩的錢】直接除以12月份,就可以得知平均每個月有多少生活費了!!

 

第5步驟:將生活費以「整數」領出到花錢帳戶

(1)平均每個月的薪資可能會有小數,請直接無條件捨去,取一個方便性整數。例如平均每個月有14563元,可以取14000元,日後轉帳匯款比較方便。

(2)請將這筆零用錢,固定於每個月領出,存入「花錢帳簿」。

舉例我自己而言,因為我的薪資戶頭是富邦銀行,所以我就將生活費直接轉帳至郵局或中信。

 

二、【花錢心法】

第1步驟:建立花費項目的觀念

花錢帳簿,意指只要存在這個帳簿,就是裡面的錢可能會全部花掉!

平常生活中,我們會花費的項目,可以分為「日常生活開銷」和「娛樂開銷」,在花錢之餘,我們要先建立這樣的觀念,哪些錢是日常生活開銷,哪些錢是娛樂開銷。

(1)日常生活開銷:只要是維持日常生活必須的基本花費項目,不可或缺,那麼就是日常生活開銷。例如:吃飯錢、交通費、電話費、電費、水費、網路費等等。

(2)娛樂開銷:只要不是維持日常生活必須花費,而是因為紓壓、玩樂、與人交往時所需要的花費,在必要時可以減少的金額,就為娛樂開銷。例如:與朋友吃飯、約會、過年包壓歲錢、吃喜酒紅包、購物、買貴重物品、買衣服、旅行、出遊、按摩...等等。

我們將生活花費分類清楚,才可以知道哪些錢需要省,哪些錢一定要保留!可以針對花費內容作控管。在日常生活開銷中,如果想要多省點錢,就可以吃得便宜一點;在娛樂開銷的分類中,如果當月其中一項目花得太多,另外一項目就要花少點,例如當月吃喜酒吃太多,就可能要減少和朋友的娛樂活動,或是少買幾件衣服。

 

第2步驟:檢視自己每月固定小花費,並設定『花錢帳戶』自動轉帳

(1)只要非固定大筆開銷金額(例如年保險、年費、所得稅),全部視為固定小花費,例如每月信用卡帳單、手機費、水費、電費...等等。

(2)請將可以固定繳費的項目,全部至銀行設定為「自動轉帳」,轉帳帳簿以「花錢帳戶」為主。

這些金額會隨著每個月消費不同,而有所改變,故使用直接轉帳扣款的方式,避免需要一直重複去繳款或確認。

 

第3步驟:檢視自己的娛樂基金來源,並轉帳至「花錢帳戶」或「娛樂基金帳戶」。

(1)娛樂基金來源從哪裡來呢?只要是薪資以外的所得,例如加班費、演講費、稿費、彩券中獎、年終獎金......等等,全部視為自己平時的娛樂基金。

(2)請將這些工作外收入所得,直接設定能夠轉入「娛樂基金帳簿」或「花錢帳簿」。例如演講費、稿費、彩券中獎...等等,在一開始給予轉帳帳戶資料時,就直接給予這個帳簿,而不要轉入薪資帳簿。

(3)如果無法接直接設定轉帳,例如加班費或年終獎金,就根據前一個月所獲得的金額,於月初計算之後進行轉帳。

(4)有使用娛樂基金帳簿分類者:此娛樂基金帳簿為目標設定,僅用以支付旅遊、吃喜酒、包紅包、購買貴重禮物、購買昂貴物品。其餘花費款項皆用於日常生活花費的「娛樂開銷」購買。

(5)未使用娛樂基金帳簿分類:請直接將娛樂基金存款至「花錢帳簿」。有關旅遊、吃喜酒、包壓歲錢、購買貴重禮物、購買昂貴物品、與朋友聚餐、約會...等等,都使用花錢帳簿支付。

因為我本身的業外收入很少,所以我就直接將娛樂基金併入花錢帳簿作使用。

 

第4步驟:放心花錢

(1)只要是在「花錢帳簿」裡,扣除自動轉帳扣款部分,就可以放心花錢了!因為已經有存錢了,所以這個部分可以全部花完!!沒有花完的錢就當作之後的娛樂基金。如果有設定一些娛樂目標者,就請記得一定要固定存入一些存款。

(2)花錢帳簿計算:

每月固定零用錢+娛樂基金(加班費、演講鐘點費、稿費、中獎、年終獎金)=可以花費的金額

日常生活開銷+娛樂開銷=必須花費的金額

每月固定零用錢+娛樂基金(加班費、演講鐘點費、稿費、中獎、年終獎金)-日常生活開銷-娛樂開銷=旅遊娛樂金額

 

只要擁有薪資存款帳簿,還有花錢帳簿,就可以好好地存錢,好好地花錢囉!!

 

三、【小資投資心法】

第1步驟:確認投資分配

在存錢心法裡,我們的存款項目其實只有本薪資的1/4,所以投資金額,一定是以這1/4來進行分配。我們要先確認,自己可以投資的金額是多少,這樣的分配才可以依照個人儲蓄方式,在我的經驗中,我將這1/4的存款金額分為兩部分,一部分是絕對要儲蓄的錢,另一部分才是可以投資的錢。

舉例而言,假設一年的存款金額為10萬元,儲蓄的錢就是5萬元,投資的錢也是5萬元。

 

第2步驟:確認投資目標

絕對要儲蓄的錢:這筆錢我就會以「銀行定存」的方式,可以隨時解除定存,或是購買長期可領股息的股票進行處理。

投資的錢:這筆錢我又將之分為兩種不同風險的投資,一種是儲蓄保險,一種是股票。可依照每個人不同的投資方式去做搭配。

我的分配是股票3/4、儲蓄保險1/4,股票部分,又分為長期配息股,以及短期投資股。

舉例:存款金額為10萬元,投資的錢為5萬元,其中每年投資股票的金額為37500元、投資儲蓄險的部分為12500元。

平常不記帳的我,只有股票會記帳,我的股票帳戶也是自己獨立的戶頭。在這裡一併分享股票帳戶記帳表,可以直接複製使用。

我平常會使用Google直接記帳,也可以確定到底投入多少錢進行投資。

Chili Tree的Google股票記帳表

 

第3步驟:每年固定金額分配

每一年我會將【絕對要儲蓄的錢】移至銀行定期儲蓄戶頭,【投資股票的錢】移至投資戶頭,【儲蓄保險】定期繳納、繳款。

因為這些錢都是固定的金額,因此 在年初時就會由薪資戶頭進行轉帳動作,也作為新的一年的預備。

例如:每年固定將上述計算的股票金額37500轉進投資戶頭;將投資儲蓄險的金額定期繳納,並將絕對要儲蓄的錢移轉至原本進行定存的戶頭。

 

以上的小資族理財法,是我的經驗,提供給大家!

 

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